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【安心科普】终于能把医疗保险中的理财计划说清楚了!


HSAs和FSAs都是美国医疗保险计划中的理财计划。


HSA代表 “健康储蓄账户” (Health Savings Account),而FSA代表 "灵活支出账户"(Flexible Spending Account) 。


HSA是一种由美国政府为美国公民或绿卡持有人批准的针对高额医疗开支的储蓄账户。它可以通过税前贡献资金到HSA账户,并利用这些资金支付医疗开支 。不同的是,FSA是由雇主提供的福利计划之一,因此只有在雇主提供FSA的情况下,员工才有资格参加该计划。


1. 可资助的保险类型不同:HSA只能与高额医疗保险搭配使用,而FSA可以与低额医疗保险搭配使用。


2. 账户的拥有者不同:HSA账户是属于个人的,而FSA账户则是属于雇主的。


3. 账户的资金可以滚存的时间不同:HSA账户中的资金可以一直滚动,而FSA账户的余额必须在每个财年结束时使用完毕,否则将失效。


4. 账户的最大贡献限额不同:HSA的贡献限额比FSA的高。


5. 账户中的资金用途不同:HSA账户中的资金可以用于医疗保险中未被覆盖的医疗开支,包括一些替代疗法和预防性保健开支。而FSA账户则主要用于医疗保险方面的开支。


6. 当您在医疗保险方面支出时,HSA和FSA通常会通过账户向您提供报销。这意味着您不需要从您的税后收入中支付这些费用,因为这些费用已经被从您的税前收入中扣除。如果您在HSA账户中的资金得到增值,例如通过利息或投资收益,这些增值通常不会被征税。类似地,如果您在FSA账户中的资金得到增值,这些增值通常也不会被征税。


总体而言,HSA和FSA都是帮助人们在医疗保险方面节省开支的理财计划,但在某些方面有所不同。


1. 个人所持有的医疗保险指的年度自负额度必须高于特定金额。


2. 没有在其他任何医疗保健计划中获得福利,包括配偶的计划。


3. 没有参加Medicare。


4. 没有可用于医疗支出的灵活支出账户(FSA)或健康储蓄账户(HRA)。


5. 只有美国公民或合法永久居民才有资格开设HSA账户。


雇主可以提供 HSA 作为员工福利计划的一部分,并在员工账户中存入资金作为贡献。这些贡献可以减少员工的税务负担,同时为员工提供用于支付医疗费用的资金。


FSA 是由雇主设置的账户,可以让员工使用税前工资来支付医疗费用,但要在每年结束时使用完剩余资金,否则将失去这些资金。FSA 资金不能滚动到下一年。


据自己的医疗支出和财务需求选择适合自己的选项。需要注意的是,如果员工选择同时使用 FSA 和 HSA,只有在 FSA 是“限制性”(Limited-Purpose)时才允许,这意味着 FSA 只能用于视力和牙科支出等限制范围内的医疗费用,而不能用于其他医疗费用。


每年对 个人HSA 的贡献有限制。2023年的限制是,单人最高可以存入 $3,800,家庭最高可以存入 $7,700。


如果雇主提供了 HSA 贡献,员工仍然可以在这些限制之内自己存储资金。


安心医疗保险是高额医疗保险计划中最灵活的PPO 计划。

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